Параграф 9 - Обществознание. 11 класс. Боголюбов Л.Н.

Обществознание для 11-го класса
Предмет:	Обществознание
Класс:	11 класс
Автор учебника:	Боголюбов Л.Н.
Год издания:	2017
Издательство:
Кол-во заданий:
Кол-во упражнений:
Мы в социальных сетях
Телеграм • ВКонтакте

Ниже предоставлены ответы на вопросы 9-го параграфа "Финансы в экономике" первой главы "Экономическая жизнь общества" учебника по Обществознанию за 11 класс Боголюбова Л.Н. Если есть вопросы, дополнения, правки, вопросы к тексту ответа, пишите на странице обсуждения.

Использование денег в экономике

• Можно ли отказаться от использования денег в экономике? Имеют ли деньги цену? Кому выгоден кредит? Почему государство вынуждено исполнять роль «общего кассира»?

Можно ли отказаться от использования денег в экономике? Прежде всего, чтобы ответить на этот вопрос, нужно понимать, что такое деньги. Деньги — исторический сложившаяся мера, которая выражает стоимость товаров или услуг. К сегодняшнему дню деньги приобрели разный вид: деньги в виде государственных банкнот (бумажные деньги), электронные деньги (биткоин), ценные бумаги (акции) и другие единицы.

В широком понимании денег в данной системе экономических отношений от них невозможно функционирования экономики, так как всегда необходим какой-либо критерий оценки произведённых товаров и услуг и механизм покупки/продажи товаров и услуг между производителями и потребителями, поэтому отказаться от использования денег в данной экономической системе невозможно.

Имеют ли деньги цену? В настоящее время деньги отличаются своей покупательской способностью или своей реальной стоимостью, чем раньше (во времена Золотого стандарта, когда стоимость золота определяла стоимость денег). Реальная стоимость денег складывается из количества товаров и услуг, которые мы можем приобрести здесь и сейчас за одну денежную единицу.

По сути дела, деньги не имеют какой-либо стоимости, они наделяются ей благодаря своим функциям, то есть искусственно. Измерить стоимость денег можно только через обмен их на товары ил услуги. В современном мире, с точки зрения экономической теории, выражение стоимости при помощи денег происходит следующим образом: при выходе на рынок любой товар «ищет» себе денежный эквивалент, благодаря механизму спроса и предложения.

Кому выгоден кредит? Кредит выгоден прежде всего банку, этому факту есть несколько причин:

• Во-первых заёмщик платит процентную ставку банку (если это ипотечный кредит (покупка квартиры), то средняя процентная ставка составляет 9-12% в год, если это потребительский кредит (покупка каких-либо товаров), то процентная ставка составляет 14-18% в год. При этом банкам выгодно выдавать кредит на долгий срок, так как при этом переплата заёмщиком будет составлять внушающую сумму.
• Во-вторых, при ипотечном кредитовании, квартира принадлежит банку до тех пор, пока заёмщик не расплатиться с долгом перед банком. В случаях, когда заёмщик не может оплачивать кредит по разным обстоятельствам, банк может продать квартиру и при этом очень хорошо заработать.

Почему государство вынуждено исполнять роль «общего кассира»? Не то, чтобы государство вынуждено, оно занимается сбором налогов, контролем над обществом, распределениям национальных богатств в силу сложившихся исторических обстоятельств и сложившейся системе. При этом государство - это прежде всего люди, которые имеют определённую власть, влияние на общество, международные отношения, и они в свою очередь имеют государственные, а иногда и личные интересы, поэтому им, как государству всегда выгодно быть "кассиром", управлять, осуществлять своё влияние.

Вопросы и задания к документу

Способы взимания денег государством

• Укажите способы взимания денег государством, о которых писал автор документа. Какие сферы финансовых отношений они характеризуют? Свойственны ли современному государству подобные отношения?

Во-первых, в некоторых местах государство является общим кассиром для всех или для большей части денег, подобно тому как это имеет место там, где существуют банки, получая при этом в свою пользу проценты со всех тех денег, которые сданы ему на руки. Во-вторых, иногда государство является общим кредитором: это имеет место там, где существуют ссудные банки и ломбарды. В-третьих, иногда государство является... общим страховщиком... от несчастных случаев, являющихся результатом действий врага, погоды, моря. В-четвёртых, иногда государство имеет исключительное право продажи определённых товаров и получения выгод, связанных с этим.

Финансовые посредники между государством и гражданами

• Автор называет финансовых посредников между государством и гражданами. Охарактеризуйте их функции и роль в перераспределении денег.

Финансовые посредники – это организации, принимающие за определенный процент на хранение деньги, главным образом от населения, или собирающие их по другим поводам и предоставляющие их взаймы за более высокий процент тем юридическим и физическим лицам, которые нуждаются в инвестиционных ресурсах, а также оплачивающие страховые полисы и пенсии.

Значение - они обеспечивают стабильное финансирование важнейших общественных нужд, экономят существенные средства и тем самым ускоряют развитие производства. Они обеспечивают дополнительный доход значительной массы людей, избавляя их при этом от непосредственных рисков производства, организации нового дела и т. д. Финансовое посредничество показывает, что экономические отношения необязательно связаны с конфликтами и борьбой. Деятельность финансовых посредников ведет к получению выгоды всеми участвующими в данном процессе сторонами.

Функции финансовых посредников

1. Аккумуляция сбережений.
2. Перераспределение риска.
3. Согласование продолжительности активов и обязательств.
4. Обеспечение ликвидности инвестиций.

Государственное регулирование над финансами

• Опираясь на документ и знания обществоведческого курса, объясните, каким образом государство может исполнять роль «общего кассира», «общего кредитора» и «общего страховщика». Какие финансовые институты современного общества помогают государству в осуществлении этих функций?

Давайте разберём все три пункта отдельно и дадим им понятные определения.

Государство в роли "общего кассира" — здесь подразумеваются налоговые органы, которым физические и юридические лица оплачивают налоги. Налоговое система, в рамках государства - это основа для выполнения государством своих функций и главный источник доходов федерального, региональных и местных бюджетов. Налоговую систему можно определить как совокупность всех налогов и сборов, принятых в России, а также администраторов налогов и сборов (государственных органов) и их плательщиков.

Государство в роли «общего кредитора» — здесь подразумеваются банковская, финансовая система государства, которая регулирует законодательно, как физическим лицам и юридическим лицам можно получать ссуды (кредиты) в банках для разных целей. Сюда входят кредиты для создания, развития бизнеса, потребительские кредиты, ипотечные кредиты и др.

Государство в роли «общего страховщика» — страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняет значение страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, страхование выполняет важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, зачастую, не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора.

Вопросы для самопроверки

Финансы, банковская система и экономика

• Какую роль выполняют финансы в экономике?

Финансы выражают экономические отношения, связанные с обеспечением источниками финансирования государственного, муниципального и частного секторов экономики, сфер производства, обращения и домашних хозяйств. Функционирование финансов направлено на эффективное развитие социально ориентированной экономики. Финансы способствуют достижению общих целей экономического развития, для чего требуются их оптимальная организация.

Основными участниками финансовых отношений являются:

1. государство;
2. хозяйствующие субъекты;
3. население.

Основные признаки государственных финансов:

1. денежные отношения между двумя субъектами, (где нет денег, не может быть финансов);
2. субъекты обладают различными правами, один из них (государство) обладает особыми полномочиями.
3. в процессе этих отношений формируется государственный бюджет;
4. регулярное поступление средств в бюджет обеспечено законодательством.

• Как устроена банковская система страны?

Банковская система страны

Банковская система — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

• Зачем нужны коммерческие банки?

Коммерческие банки – это финансовые посредники, задача которых – перераспределение капитала между потребителями и поставщиками. В кредитном учреждении производится аккумулирование средств, которые впоследствии размещаются на денежном рынке и возвращаются с процентами. Коммерческие банки – это лишь одно из звеньев мощной кредитно-финансовой пирамиды, второй уровень банковской иерархии. Такое учреждение можно сравнить с «супермаркетом» по выдаче займов. Единственное, что необходимо для совершения операций – наличие свободных средств.

Банки должны выполнять три основные функции: проводить расчетные, депозитные, а также кредитные операции.

Естественно, деятельность современных коммерческих банков не ограничивается только тремя перечисленными выше операциями. Данные организации проводят кассовое обслуживание, инкассацию платежных документов и денежных средств, осуществляют сделки с иностранной валютой, драгоценными металлами и так далее. К дополнительным видам деятельности финансовых учреждений можно отнести выдачу поручительства, доверительное управление капиталом, приобретение прав требования, подписка, хранение, учет и продажу ценных бумаг, лизинг и прочее. Но есть и запреты. К таковым относится занятие торговой, страховой и производственной деятельностью.. Обобщая отметим, что коммерческие банки предоставляют финансовые услуги как физическим, так и юридическим лицам (компаниям).

• Кого обслуживают различные финансовые институты?

Финансовые институты могут обслуживать:

1. Физические лица - к ним относятся граждане страны, они могут обслуживаться в банках, фондах, пенсионных фондах.
2. Юридические лица - к ним относятся любые зарегистрированные компании, также обслуживаются банками и фондами.

Инфляция

• Почему возникает инфляция?

Инфляция – это повышение цен на товары и услуги, напрямую связанное с покупательской способностью общества (то есть со временем на ту же сумму денег можно купить все меньше и меньше товара). Инфляцию не следует путать с таким термином, как «скачок цен», потому что она имеет более продолжительный и устойчивый характер, а также ее влияние равномерно по всем группам товаров и услуг, хотя некоторые из них могут и не подвергнуться инфляции.

В экономике существует семь главных причин инфляции:

1. Увеличение государственных расходов, финансирование которых вызывает увеличение денежной массы (включение «печатного станка») сверх потребностей товарного оборота. Заметнее всего эта причина в периоды экономического кризиса или войны.
2. Массовое кредитование, также провоцирующее увеличение денежной массы.
3. Монополия крупных компаний на установление цен (особенно в ресурсо-добывающих отраслях производства).
4. Монополия профсоюзов при определении уровня зарплат.
5. Сокращение объема производства (то же количество денег в стране соответствует меньшему количеству производственного товара, то есть больше денег на единицу товара).
6. Снижение курса национальной валюты (особенно при большом количестве импорта в страну).
7. Рост налогов, пошлин, акцизов при более-менее стабильном уровне денежной массы.

• Может ли инфляция положительно влиять на экономику?

Да, может. Влияние инфляции на экономику страны может быть и положительным, и отрицательным. Негативные последствия инфляции включают: снижение реальной стоимости денег и других денежных статей с течением времени, неопределенность в отношении будущей инфляции, которая может воспрепятствовать инвестициям и сбережениям, при высоких темпах инфляции может возникнуть нехватка товаров, а потребители начинают тратить свои накопления из опасения, что цены будет увеличиваться в будущем. Положительные эффекты включают в себя: обеспечение центральным банкам возможности регулировать номинальные процентные ставки (предназначенные для смягчения спада) и поощрение инвестиций в неденежных капитальных проектах.

Высокие темпы инфляции и гиперинфляции вызваны чрезмерным ростом денежной массы. Низкая или умеренная инфляция может быть связана с колебаниями реального спроса на товары и услуги, или изменением имеющихся запасов, например, во время дефицита, а также с небольшим ростом денежной массы.

На сегодняшний день большинство экономистов выступают за низкие, устойчивые темпы инфляции. Низкая (по сравнению с нулевой или отрицательной) инфляция снижает тяжесть экономического спада, позволяя рынку труда быстрее прореагировать в период кризиса, а также снижает риск того, что ловушка ликвидности воспрепятствует денежно-кредитной политике в стабилизации экономики. Задача сохранения низких и стабильных темпов инфляции, как правило, выполняется монетарными властями. Чаще всего, это центральные банки, которые контролируют денежно-кредитную политику путем установления процентных ставок, через операции на открытом рынке, а также путем создания банковских резервных требований.

• Каковы социально-экономические последствия инфляции?

Чаще всего высокий уровень инфляции оказывает отрицательное воздействие на уровень жизни населения государства. Наиболее чувствительны к росту общего уровня цен граждане, доход которых не подвергается индексации, а также те, повышение пенсий и заработных плат которых отстаёт от темпов инфляции.

Отрицательные последствия инфляции для социальной сферы следующие:

1. Снижение реального дохода. Иными словами, номинальной (то есть фактически получаемой) денежной суммы хватает на меньшее количество товаров и услуг, чем можно было купить ранее. Соответственно, сокращается покупательная способность.
2. Денежная масса перераспределяется в пользу более обеспеченных слоёв населения. При наличии крупного капитала у гражданина появляется возможность вкладывать его в наиболее ликвидные объекты, в том числе в недвижимое имущество, драгметаллы, ценные бумаги. В результате денежные средства ограждаются от воздействия инфляции. Капитал не только сохраняется, но и увеличивается. В противоположность обеспеченным менее финансово защищённые граждане не смогут делать такие вложения. Наоборот, они вынуждены распродавать имущество и обналичивать депозиты.
3. Обесценивание накоплений населения. В общей массе покупательная способность имеющихся сбережений снижается. Чтобы избежать этого, придётся инвестировать имеющиеся средства.

• Нужно ли бороться с инфляцией?

Безусловно с инфляцией нужно бороться. Государству необходимо контролировать процессы инфляции в экономике, а если этого не делать, то это путь к нестабильности в экономике и как следствие негативные явления в социально-политической сферах страны.

Задания

Критерии выбора банка

• Что необходимо учитывать при выборе банка для размещения своих сбережений? Объясните, откуда банки берут деньги для оплаты процентов по вкладам.

При выборе банка, необходимо учитывать следующее:

1. Надежность банка: Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая.
2. Условия по депозитам: Процентная ставка - внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Капитализация и её периодичность играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит. Пополнение и снятие - банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств.
3. Сеть филиалов и банкоматов: Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.
4. Отзывы клиентов: Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

• Объясните, откуда банки берут деньги для оплаты процентов по вкладам:

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение. Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Об инфляции

• «В каждом королевстве, куда деньги начинают притекать в большем обилии, чем прежде, всё приобретает новый вид: труд и промышленность оживают, торговец становится более предприимчивым... Первоначально не происходит никаких изменений. Затем начнётся рост цен: сначала на один товар, затем на другой, пока, в конце концов, цены всех товаров не возрастут в такой же пропорции, что и количество металлических денег, имеющихся в королевстве». О каком процессе в денежном мире пишет английский философ и экономист Д. Юм (1711—1776)? Почему многие современные экономисты считают, что в последние 30 лет цивилизованные страны вступили в «век инфляции»? Как государство может влиять на уровень инфляции в стране? Каковы последствия длительной инфляции для экономики?

Д. Юм пишет о процессе инфляции - обесценении денежной массы. Инфляция - рост цен на товары и услуги. При инфляции происходит обесценивание денег, снижается покупательная способность населения. Процесс, обратный инфляции, то есть снижение цен, называется дефляцией.

Методами регулирования государством инфляции могут выступать:

1. жесткая кредитно-денежная политика, ограничение массы денег в обращении, повышение процентной ставки;
2. законодательное ограничение заработной платы;
3. минимизация доли государственной собственности и уменьшение хозяйственной активности государства;
4. сокращение государственных расходов и бюджетного дефицита, который может стать источником дополнительного спроса;
5. ужесточение налоговой политики.

Негативное влияние инфляции на государство:

1. Потери от хранения наличных денег дома, определяемые количеством дополнительных денег, которые можно было бы получить при размещении денег в банке (под определенный процент). Однако довольно часто номинальная процентная ставка по банковскому депозиту ниже уровня инфляции, поэтому даже помещение наличных денег на депозит не гарантирует полностью от инфляционных потерь. Их величина равна разнице между уровнем инфляции и процентной ставкой, начисляемой банком.
2. Увеличение расходов при инфляции, связанных с ростом цен в магазинах, кафе, транспортных тарифов и пр. (издержки меню).
3. Издержки, порождаемые несовершенством юридической практики, возникающие из-за указания номинальных величин цен, без их индексации.
4. Потери из-за несовершенства налогового законодательства, возникающие по причине того, что некоторые положения налогового законодательства составлены без учета воздействия инфляции.
5. Издержки неверных инфляционных ожиданий. Эти издержки возникают у людей, которые не предвидели роста цен или неправильно определили ход инфляции.

Задача

• Молодая семья хотела купить однокомнатную квартиру стоимостью 1 млн р., но располагала только половиной необходимой суммы. Семья приняла решение воспользоваться банковским займом и оформила кредит на сумму 500 тыс. р. на 3 года под 20% годовых. Подсчитайте, какую сумму семье придётся вернуть банку через 3 года.

Посчитать, какую сумму вернёт семья по таким исходным данным точно невозможно, так как мы не знаем, какой будет ежемесячный платёж семьи, так как он снижает процентную нагрузку от общего займа, но если посчитать грубо, то получается следующее:

500 000 рублей х 20% годовых = 100 000 рублей в год, т.е. по процентам семья за три года должна будет выплатить 300 000 рублей + 500 000 рублей основной займ, и получается, что семья за три года выплатит итого 800 000 рублей.

• «С помощью продолжительной инфляции правительства могут конфисковать у своих граждан, тайно и незаметно, значительную часть их достатка», — писал Дж. Кейнс. Как вы относитесь к этому суждению? Объясните, каким образом происходит подобная конфискация. Кто проигрывает и кто выигрывает от инфляции? Как защитить свои доходы?

Ну если инфляция 10%, а рост доходов всего 7%. То каждый год мы теряем 3% своих доходов.

Кейнс говорил, что рабочие более сопротивляются снижению номинальных доходов, тогда как снижение реальных доходов не замечают, и осознавание этого приходит к ним не сразу, выигрывает в условиях инфляции должник, а проигрывает кредитор, а самым крупным должником является государство.

Правительство не имеет право конфисковать деньги у простого народа, поскольку это равносильно воровству. Хочу отметить, что здесь под словом гражданин подразумевается простой народ, а не зажравшиеся миллиардеры и мультимиллионеры, потому что у простого народа легче отнять, и он не сможет этому никак противостоять. Права народа очень сильно ущемлены, в России что в Америке правительству не выгодно иметь обеспеченный народ, живущий без долговой кабалы. Как это делается очень просто в данный момент это налоги, а банки - это монстры, которые готова сожрать народ. Как? М помощью кредитов, влезая в кредиты, люди становятся собственность банков, выплачивая колоссальные деньги. Так что дальше некуда, ну раз они еще хотят денег, то они создадут еще другие налоги.